Равновесие. Пока неустойчивое

Опасения не оправдались
Ровно год назад российский банковский сектор буквально лихорадило - население, помня о вкладах, сгоревших во время гиперинфляции 1990-х годов, стало массово снимать деньги со своих счетов.
Но резкого обесценивания рубля так и не произошло: благодаря оказанной господдержке финансовая система устояла, и люди вновь понесли деньги в банки. С начала 2009 года в целом по республике банковские вклады физлиц выросли примерно на 20%. Характерной приметой стало почти двукратное превышение объема долгосрочных вкладов (свыше года) над краткосрочными, что говорит о достаточно высоком уровне доверия банковской системе. Неудивительно, что на общероссийском фоне активы банковского сектора Башкортостана росли опережающими темпами. Если в среднем по стране по состоянию на 1 декабря рост составил примерно два процента, то в республике - около 25-ти. Правда, сами финансисты пока осторожны в оценках и прогнозах.
- 2009 год - не самый выдающийся, не самый лучший, - говорит председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов. - Была напряженная, тяжелая работа, как и бывает в кризис. Мы делали выводы, вносили изменения в нашу деятельность. В кризис мы потеряли один банк, но я считаю, что мы обошлись малой кровью. 2009 год оказался лучше наших ожиданий.
Относительно скорейшего завершения кризиса глава Нацбанка иллюзий не питает:
- Кризис продолжается. Он прекратится после того, как экономика в целом перейдет к устойчивому росту и установится тенденция сокращения безработицы, - считает Рустэм Марданов. - Но для банковской системы выход из кризиса должен произойти раньше. Мы будем констатировать его тогда, когда возобновится тенденция к увеличению объемов кредитования по всем сегментам, прекратится рост просроченной задолженности по кредитам и она начнет сокращаться в объемах.
Банки стабильны
По оценкам экспертов, сейчас отечественный банковский сектор находится в состоянии неустойчивого равновесия. Хотя все банки Башкортостана в 2009 году работали прибыльно, основные доходы удалость получить не от реализации новых кредитных программ, а от обслуживания ранее выданных займов, открытых счетов и операций по обмену валюты, которую население, боясь обвала курса рубля, массово скупало зимой и столь же активно продавало летом.
Главной проблемой банковского сектора остается крайне малый объем выдаваемых кредитов. По словам Рустэма Марданова, здесь имеет место стагнация, особенно в вопросах субсидирования малого бизнеса, потребительских займов и ипотеки.
За 3 первых квартала 2009 года объем кредитования реального сектора экономики сократился почти наполовину, а население позаимствовало у банков около 30 млрд. рублей, что более чем в 3 раза меньше аналогичных показателей 2008 года.
Особенно сильно от кризиса пострадала ипотека, где за 9 месяцев показатели упали более чем в 8 раз. Сегодня население в основном берет кредиты на неотложные нужды, которые составляют львиную долю всех выданных банками средств.
Заемные перспективы
Состояние банковской индустрии в 2010 году во многом будет зависеть от того, удастся ли финансистам сделать кредиты более доступными, и от способности должников погашать уже взятые займы, не создавая так называемые «плохие активы».
Определенные положительные сдвиги здесь уже произошли. Так, процентные ставки по кредитам физическим лицам и предприятиям уже к осени снизились на 2-3%. Ставки по ипотечным займам, непомерно возросшие сразу после обвала экономики, в последние месяцы 2009 года снова достигли докризисного уровня.
Впрочем, быстрого восстановления рынка жилищного кредитования, скорее всего, не произойдет - слишком глубоким оказалось падение. Поэтому уже в 2010 году в эту сферу намерено прийти государство, которое должно обеспечить людям со средним достатком возможность покупки жилья в рассрочку на приемлемых условиях. В Башкортостане на развитие программ социальной ипотеки из республиканского бюджета планируется направить около одного миллиарда рублей, что позволит значительно улучшить ситуацию на жилищном рынке.
Что касается второй глобальной проблемы - просроченной задолженности по кредитам, то в Башкортостане она относительно невелика: по займам, выданным населению, в начале ноября долг составлял 5,7%, юридическим лицам - 7,5%, а задолженность по ипотеке вообще не превысила и 2%. Такие задолженности в нашем регионе уже отмечались в период первого всероссийского кризиса в 1998-99 годах, но уже к 2000 году проблема была успешно преодолена.
- Есть объективные поводы надеяться, что так произойдет и на этот раз, и в 2011 году кредитные организации выйдут из кризисной полосы, и должна наступить более успешная эра, - предположил Рустэм Марданов.
Приемлемый дефицит
Если банковский сектор в последнее время буквально сидит на деньгах, испытывая сложности с оборотом средств, то власти субъектов РФ, впервые за последние годы ощутившие серьезный бюджетный дефицит, наоборот, остро заинтересованы в привлечении дополнительного финансирования. Это утверждение характерно и для нашего региона.
Предполагаемый объем доходов республиканского бюджета 2010 года составляет 63,7 млрд. рублей, расходов - 76,7 млрд., дефицит -13 миллиардов.
Эта весьма внушительная сумма во многом связана с тем, что Башкортостан, несмотря на кризис, не отказался от выполнения всех взятых на себя социальных обязательств, на которые будет направлено около 70% всех расходов региональной казны, и не пошел на свертывание перспективных инвестиционных проектов общей стоимостью в 150 млрд. рублей. Свою роль в падении региональных доходов сыграли и вводимые с нового года изменения в налоговом законодательстве, согласно которым налог на добычу полезных ископаемых будет полностью перечисляться в федеральный бюджет. В результате уже в следующем году республика «недополучит» от 1,2 до 2,5 млрд. рублей.
Следует отметить, что в отличие от большинства субъектов РФ львиная доля бюджетного дефицита в Башкортостане будет покрываться не путем привлечения сторонних заимствований, а мобилизацией внутренних резервов. Падение налоговых поступлений и сокращение платежей в региональный бюджет планируется покрыть возвратом кредитов, продажей акций и иного распоряжения капиталами, находящимися в региональной собственности. Как следствие, только полтора из 13 миллиардов рублей бюджетной «недостачи» будет компенсировано за счет реализации заемных программ.
Жизнь взаймы
Благоприятная и длительная кредитная история позволяет республике рассчитывать на выгодные условия получения крупных банковских займов.
- По длительности своей кредитной истории мы уступаем, наверное, только Москве и Санкт-Петербургу, - говорит заместитель Премьер-министра Правительства РБ, министр финансов республики Айрат Гаскаров. - Регион реализует долговые программы с 1995 года и ни разу не задерживал платежи. Поэтому потенциальные инвесторы и кредиторы уверены в том, что заемные обязательства будут выполнены безусловно.
Не так давно республика заключила кредитное соглашение со Standard Bank на 25 млн. долларов сроком на один год под 6,02%. Ведутся переговоры с Европейским банком реконструкции и развития, который уже участвует в реализации инфраструктурных и коммерческих проектов на территории Уфы. В ближайшем будущем ЕБРР может принять участие в финансировании достройки автомобильного тоннеля, который станет частью проекта соединения федеральных трасс М-5 и М-7, в продолжении реконструкции Международного аэропорта «Уфа», а также частично профинансировать план развития инженерной инфраструктуры башкирской столицы.
Помимо привлечения выгодных банковских кредитов, региональные власти надеются на выделение дополнительного федерального финансирования. Если в 2009 году российская казна выделила республике 25,6 млрд. рублей, то в следующем году дотации составят всего лишь 10,6 млрд.
- Мы не теряем надежды, что сможем добиться увеличения объема финансирования из федерального бюджета, - говорит Айрат Гаскаров. - В начале прошлого года нам тоже давали не более этой суммы, но Правительство РБ сумело заинтересовать госкорпорации в выделении гораздо больших средств.

Облигационный тупик
Начиная с 2002 года администрация Уфы, как и Правительство республики, довольно легко компенсировала бюджетный дефицит и получала средства на развитие за счет выпуска облигаций муниципального займа. Если первый заем, выпущенный 7 лет назад, составлял 300 млн. рублей, то последний - уже 500. В качестве бонуса город получал наличные деньги под более низкий, чем в банке, процент, а держатели облигаций - стабильную прибыль по купонным доходам, не облагаемую местными и государственными налогами.
Всего с 2002-го по первое полугодие 2008 года город разместил на бирже 5 займов на общую сумму 2 млрд. рублей. Однако с началом кризиса этот путь привлечения денег оказался закрытым.
- Учитывая, что цена муниципального займа резко возросла, его размещение тем более на долгосрочную трехлетнюю перспективу городу невыгодно, - говорит начальник Территориального финансового управления Минфина РБ на территории Уфы Илгиз Насыртдинов.
Аналогичного мнения по поводу размещения очередного госзайма придерживаются и в правительстве региона.
- Хотя подготовительные работы по седьмому государственному займу республики завершены и проведена регистрация выпуска, условия размещения ценных бумаг под 15% годовых невыгодны, - признал заместитель Премьер-министра Правительства РБ, министр финансов РБ Айрат Гаскаров. - Так что пока мы находимся в раздумье.

Банки
Закономерное явление в кризис - сокращение числа кредитных организаций. В Башкортостане оно было не таким значительным, как в ряде других регионов. По состоянию на 1 января в республике действовало 1343 подразделения, к 1 декабря их стало 1278. Количество региональных кредитных организаций не изменилось. Их на сегодня 11: ушел с рынка Соцкредитбанк, но возобновил деятельность «Мой банк. Ипотека». Несколько кредитных организаций закрыли филиалы в республике. Другие только начинают деятельность в регионе или намерены прийти на республиканский рынок в ближайшее время.
Один банк сегодня проходит процедуру ликвидации. Это упомянутый выше Соцкредит. Проблемы у этого банка проявились в конце 2008 года. В 2009-м у него была отозвана лицензия. Процедуру ликвидации осуществляет Агентство по страхованию вкладов - взыскиваются средства с заемщиков, выполняются обязательства перед вкладчиками. По вкладам до 700 тысяч рублей выплаты на сегодня произведены в полном объеме.
Еще одна проблемная организация - Башинвестбанк - проходит процедуру финансового оздоровления. Сейчас план успешно выполняется, банк продолжает оказывать услуги и кредитовать население.

Личный бюджет
К концу этого года средняя зарплата по Уфе перевалила за отметку 19,5 тысячи рублей, против 19,2 тысячи в 2008-м. И, хотя фактический показатель доходов несколько возрос, из-за роста потребительских цен реальная покупательская способность населения несколько снизилась. По оптимистичным прогнозам, средняя зарплата по городу в 2010 году преодолеет отметку в 20 тысяч рублей, а в случае неблагоприятного развития событий останется на уровне 19,9 тысячи.
Уровень безработицы прогнозируется в 2,3% численности трудоспособного населения при благоприятном и 2,7% при неблагоприятном развитии ситуации. Число занятых в городской экономике существенно не изменится и будет колебаться в пределах 481-483 тысячи человек.

Банкоматы
За 9 месяцев 2009 года в Башкортостане региональными банками выдано более 3100 пластиковых карт. В то же время количество карт, по сравнению с началом года, в связи с закрытием в конце августа платежной системы «ACCORD», уменьшилось на 3,4%.
По пластиковым картам было проведено 52,1 млн. операций на сумму 143,7 млрд. рублей, что больше показателей аналогичного периода прошлого года соответственно на 11,9% и 6,8%.
Доля безналичных расчетов в общем объеме платных услуг практически сохранилась на уровне аналогичного периода прошлого года и составила 0,8%.
За девять месяцев в республике на 17,6% (до 8,6 тысячи единиц) увеличилось количество терминалов в торговых сетях, а число банкоматов возросло на 18,6% - до 1,9 тысячи единиц.

Европейский банк реконструкции и развития может принять участие в финансировании достройки автомобильного тоннеля под парком лесоводов Башкирии, который станет частью проекта соединения федеральных трасс М-5 и М-7, продолжении реконструкции Международного аэропорта «Уфа», а также частично профинансировать план развития инженерной инфраструктуры башкирской столицы.

Алексей ФАТЫХОВ